从6万负债到‘睡后’几百万，只用了三年时间，了工资，我三年赚了100万:比穷更可怕的是穷人的思维。……近日，这类文章在微信微信官方账号、抖音等平台上并不少见大部分都是为各种金融商务课程指导广告。有影响力的广告词似乎表明，无论你的月薪是多少，只要你花钱上课，你就能更接近财务自由。
这不可避免地让小白理财者心动。
这不可避免地让小白理财者心动。
《北京新闻》记者发现，几元或十元的课程只是金融和商业课程常规的开始。与此同时，教师不断提到高收入，并逐渐引导学生升级课程，价格飙升至数千元。一些学生告诉记者，2000元的财务收入没有上升，他们被征收了智商税。
2月2日，记者在黑猫投诉平台搜索中看到，行业三大龙头公司——微苗商学院(以下简称微苗)、启牛商学院(原名快财商学院)、长投学校(以下简称长投)投诉900余起，较1月中旬飙升约400起。
事实上，金融和商业教育并不是一条新的轨道。在早期阶段，它主要是银行、保险或基金公司为吸引客户而设立的课程，主要是指导特定产品。但随着行业细分，金融商业教育更加独立于产品推广。2011年成立的行业龙头机构之一——长投学校。
2020年突如其来的疫情，让这个能缓解焦虑的行业不断高烧。然而，金融和商业教育独特的金融和投资属性使其与普通培训行业不同。随着野蛮的增长，这些机构是否应该持有许可证并实施监管日益成为焦点。业内人士认为，财商教育确实是必要的，但行业不规范现象迫切需要整改。进群
白菜价学理财，两天学生人数增加到300人
22岁的杨毅(化名)在工作中逐渐积累了一点闲钱，偶尔购买一些理财产品，整体收益率并不高。尽管被平台定义为低风险投资者，但她有大胆追求高回报致富的想法。
杨毅看到这个低门槛，加入了微苗商学院老师的微信，成为其中之一。
杨毅刚入群时只有二三十人，两天时间，群成员增加到300人左右。据介绍，训练营总共12天，课程涉及如何从穷人的思维过渡到富人的思维和普通人如何通过复利法变得富有？老师会根据课程设置，通过微信语音或文字授课，如何花更多的钱。
课程第一天结束后，班主任会给学生发私信，填写问卷，了解职业、工资、债务等信息，并发布近半年收入截图。杨毅告诉记者，小组里很少有人插话，大部分时间都是跟着老师的课程走。在过去的几天里，杨毅对复利的思维印象深刻。在老师的指导下，根据复利的思维，即使我每月只投资数百元，我也可以在至少20%的复利下实现财务自由。杨怡对记者说。
然而，张杰（笔名）也抱着这个简单的幻想进入小组学习，半年的金融和商业课仍然是一个小白人，在金融管理方面没有获得更多的收入。疫情期间，她在长投学校前后花了2000多元学习理财课程。
张杰报班的原因很简单:虽然网上有很多理财知识，但总觉得世界上没有免费的午餐，花钱可能更好。”
然而，现实是非常骨感的。虽然她认为金融和商业课对小白很有用，比如老师会教如何选择基金，设定一些指标，包括公司规模、近三年基金增长、基金规模等。，这也会带来实际操作，但还是有点难投资。我的本金不多，即使按照他教的投资，我还是觉得离财富自由很远。”
正在上小白课的王雪(化名)也被一位金融商务老师的宣传所吸引。老师声称我会教你具体的理财工具和方法，只赚不亏。但在金融专业人士看来，在新资产管理规定打破刚性交易的背景下，稳定盈利的财务管理越来越少，即使有，也意味着收益率很低，这显然远非宣传。
一位金融的一位分析师告诉《北京新闻》，他曾被一家顶级金融商业教育公司邀请做嘉宾，但当他看到对方发送的信息时，他发现有很多基本概念不准确，逻辑问题，所以他拒绝了。
调查画饼推荐高价课程，6000多元学费可分期支付
《北京新闻》记者从微苗商学院的宣传中看到，目前的教学课程分为入门、高级等不同阶段。点击入门教学，可以看到12天金融入门课程的学习内容，限时推广价格为12元。
记者随后体验了这门课程。进入微信群几天后，有老师在群里推荐几千元的高价课程，建议学生分期付学费。
6000多元的学费确实是一笔不小的开支。许多学生也选择分期报名。一个月600元对成年人没有压力。微妙小白理财课的老师在被记者以学生身份询问学费时回应。与此同时，他声称今年财务收入最高的时候超过100%，现在跌了一点，还有70%以上。我以前觉得超过5%很难想象，但是学完之后，你就知道什么样的股票不会亏，什么样的基金可以买。所以，不要羡慕这么高的收入，收入和理财能力成正比。想要有这种能力，可以继续和老师一起学习，报高级班。高收入成为教师推荐高价课程的主要原因。
以低价财商课为导流渠道，不仅仅是微妙的手段。《北京新闻》记者通过微信扫描代码进入启牛商学院学习班。该小组推荐了校长的微信，声称可以单独添加一些信息，如小白金融书籍。宣传中，小白理财训练营9天，原价299元，限时免费。
课后，与微苗商学院以班主任微信语音文字授课不同，启牛教学组每天发布视频链接，点击学习。视频中，老师会不时提到深层次的课程，并表示老师会在报班升级后带领大家练习。
此外，启牛商学院将在直播课上宣布带领大家赚大钱，直播课程限时只有2880元，限额为60人。新京报记者作为学生询问时，班主任多次在微信语音连线上推广课程，称如果钱不够，可以分期付款，很多学生赚回学费。至于收入，班主任只是反复强调可预见的赚钱机会。一个月投资两三百元，长期坚持也是一笔高收入，一个月能赚几千块钱；玩新债的风险很低。按少计算，一个月签四次，每次签300元，一年能白捡几万元。尤其是负债累累的学生，可以学习富人开源赚钱的小秘诀。班主任说。
但是，记者的依据Wind数据查询显示，2020年12月6日只能转债上市首日破发，进入2021年，截至1月31日，市场共发行了18只可转债，其中7只上市首日破发，占近40%。许多市场参与者表示，可转债破发已进入新常态，可以说躺赚的日子已经过去。
记者注意到，启牛商学院班主任的微信也被强调对方被他人投诉，谨防诈骗。”揭秘
收获套路:高收入诱导，课程打包销售
《新京报》记者发现，为了引导学生购买高价课程，金融训练营隐藏着清晰的赚钱套路。
首先，这些机构会用三年赚百万的概念吸引一批理财小白来上课。在老师的讲座中，他们穿插公司，让学生了解公司，消除顾虑。教师还将灌输理财能力很重要，引导学生不断学习知识。
从那以后，老师自己开始出现，内容主要是因为投资债务，学习财务管理在短时间内赚了很多钱。各种铺垫为后续推广升级课程奠定了基础。
低价限额成为促销的一大套路。在记者体验的微妙商学院课程中，一个近300人的小组只有49个优惠名额。这些折扣是微苗商学院以6998元的价格包装和推广系统课、财务报告课和企业课。老师在群里说，小白训练营是最低价，一旦优惠名额用完，原价就会恢复。
为了打消学生认为课程更贵或不能学习的想法，金融和商业教师不时发布老学生提到投资已经赚回学费截图，并说60多岁的阿姨可以理解，老师带了超过1万名学生，没有说不能学习，增强学生购买课程的决心。
除了低业教育平台除了低价玄机外，还经常利用较高的收入诱导客户，暗示学习这些课程后，收益率有保障。其中，微妙商学院的一位老师介绍，如果你努力学习财务自由系统操作课程，年化收益率可以达到15%左右。至于课后能达到什么水平的问题，打包票说:努力学习，独立操作，和老师水平差不多。
金融教育平台大力推广高级课程，背后远不同于入门课程的高定价。目前，微苗商学院有四门高级课程：财务自由工作操作技能课程、财务自由财务报告分析技能课程、财务自由企业分析技能课程、财务投资和企业管理高级培训课程。前三者售价均在3698元以上，金融投资与企业管理高级研讨会为998元。
相比之下，启牛商学院有12门高级课程，包括基金、股票投资培训营、稳定收入赚钱课程、富人思维认知课程等，价格超过数百元至1000元。长投学校的高级课程类似于启牛商学院。目前有十几门主要的理财课程，价格最高的是REITs1480元的投资训练营。
然而，《北京新闻》记者注意到，这些课程通常在微信群中包装出售，其中微苗商学院高级课程包装价格6998元，启牛商学院2880元。
隐忧
课程质量成槽点，头部三机构要求退款
据《新京报》记者调查，财商教育行业野蛮成长，课程设置标准不明确，教师资格受到批评。
微苗商学院的一位讲师告诉《北京新闻》，微苗的许多老师都是从优秀学生成长起来的。他于2017年底购买了高级课程，并晋升为微苗讲师。就具体硬性指标而言，他说招聘教师对学历要求不高，可以从大专开始，现在也需要本科以上的讲师。
记者从微苗官方网站的人才招聘信息中看到，全职在线教师要求本科以上学历，没有具体的专业限制。但公司强调学习能力强，系统培训专业知识。
对此，知名财经评论员司徒正襟在接受《北京新闻》采访时表示，财商教育本身就是基于经济学科的知识体系培训，应包括宏观和微观经济、证券、银行、保险、基金等基础金融产品知识、企业会计知识、工商税务知识和相应的法律法规。鉴于金融和商业课程的内容和教育过程，一位资深业内人士告诉记者，该行业没有明确的标准，如是否应该区分不同层次的学生教授不同困难的课程，就像给投资者风险评级一样。
混乱之下，目前财商教育平台上有很多吐槽。截至2月2日，在黑猫投诉平台上，微苗、长投、启牛三大行业机构分别投诉293、146、512，主要涉及诱导消费、虚假宣传等问题。与1月中旬相比，三家公司的投诉总数超过500起。
根据黑猫对数百名消费者的投诉，在小白课程的基础上，高级课程将进一步学习金融知识，并承诺毕业不满意可以全额退款。在学生看来，高级课程主要是视频课程，内容相对基础，难以赚钱，一些基础薄弱的学生甚至难以获得毕业证书。
记者调查显示，一些平台规定，在颁发毕业证书后2天内，学生认为课程价值低于价格可以全额退款，即获得毕业证书可以退款，这构成了一个死循环一位匿名用户要求启牛退款，理由是我五十岁了，在外打工，连小学都没毕业，根本听不懂。这不是赶鸭子上架吗？”
律师告诉《北京新闻》，如果购买课程的电子合同通过营销手段模糊或隐藏具体内容，消费者可以质疑合同的有效性。花几千元买不匹配的课程，很难构成合同欺诈。不满意的退款相当于单方面的承诺。事实上，该机构有很大的解释空间，这不同于典型的虚假宣传。随后，行业整改的可能性是行业自律协会的干预，然后依靠各部门的合作，但是否进一步监督取决于其规模和覆盖范围。”
监管有平台为券商开户导流，
风口上是否应持牌上岗？目前，微苗商学院、启牛商学院和长投学校占据了较大的国内市场份额。其中，成立于2017年的微苗官方网站表示，已有5000多万人普及金融知识，启牛商学院和长投学校官方网站表示，用户数量或付费学生已超过500万。
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